Россия
Казахстан
Если платить по кредиту стало труднее, долг с пенями и штрафами начинает быстро расти, портя вашу кредитную историю. Чтобы этого избежать, многие банки предлагают реструктуризацию – это законный способ урегулировать задолженность, когда финансовое положение клиента ухудшилось.
Основные типы реструктуризации в Сбербанке
Сбербанк готов помочь клиентам в сложной ситуации, предлагая гибкие инструменты – их можно применять по одному или комбинировать. Вот самые востребованные варианты:
- Увеличение срока действия кредитного договора. Это один из самых популярных способов снижения финансовой нагрузки. Банк пересматривает исходные условия и продлевает срок, на который выдан заем. Для потребительских кредитов этот период может быть увеличен до 3 лет, а для ипотечных обязательств – вплоть до 10 лет. В результате ежемесячный платеж становится существенно меньше, что сразу облегчает бюджет заемщика. Однако важно учитывать долгосрочную перспективу: чем дольше срок, тем больше общая сумма переплаты из-за начисленных процентов за весь период пользования деньгами.
- Предоставление кредитных каникул. Данная мера позволяет взять временную паузу в выплатах. На определенный срок банк разрешает не вносить регулярные платежи полностью или частично. Для клиентов с потребительскими кредитами такая отсрочка может предоставляться на период до 1 года, а для держателей ипотеки – до 2 лет. В это время заемщик может либо полностью освобождаться от платежей, либо вносить только проценты. Ключевой момент, который нужно понимать: тело кредита (основной долг) в этот период не уменьшается. Более того, из-за продолжающего начисления процентов общий размер задолженности к концу каникул может вырасти.
- Изменение валюты займа. Эта опция в основном предназначена для заемщиков, чьи основные доходы поступают в иностранной валюте. Она позволяет привести валюту кредита в соответствие с валютой заработка, что снижает риски, связанные с курсовыми колебаниями. Однако на практике банк сейчас применяет такой инструмент достаточно редко, отдавая предпочтение другим, более стандартизированным методам помощи.
- Отсрочка погашения основной суммы долга. В рамках этой программы банк на определенный срок (например, на 6 месяцев) изменяет структуру платежа. Заемщик продолжает вносить деньги, но эти средства полностью направляются на покрытие начисленных процентов, а основной долг в это время не гасится. Это дает клиенту передышку и временно снижает платежную нагрузку. Но после завершения льготного периода ежемесячный платеж возрастет, так как вернуться к выплатам тела кредита придется в прежнем или даже увеличенном объеме за оставшийся срок.
Кому выгодно реструктуризировать кредит?
Реструктуризация становится разумным решением для заемщиков, которые столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, но хотят сохранить добросовестную кредитную историю и договориться с банком. В частности, она выгодна тем, у кого:
- Снизился уровень дохода из-за сокращения на работе, перехода на менее оплачиваемую должность или потери основного источника заработка.
- Возникли дополнительные непредвиденные расходы, связанные с лечением, восстановлением после болезни или необходимостью ухода за близким человеком.
- Изменился семейный статус: рождение ребенка, нахождение в отпуске по уходу за ребенком.
- Произошли иные форс-мажорные обстоятельства (например, призыв на военную службу).
Необходимые документы
Решение о реструктуризации банк принимает персонально для каждого заемщика, и ключевым условием является документальное подтверждение сложной финансовой ситуации. Основной пакет документов включает:
- Заявление на реструктуризацию по форме банка.
- Паспорт заемщика.
- Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: справка о признании безработным, лист нетрудоспособности, справка об установлении инвалидности, свидетельство о рождении ребенка, справка о доходах по новому месту работы с меньшим окладом.
- Копия трудовой книжки или приказа об увольнении.
- Для залоговых кредитов (ипотека, автокредит) – документы на имущество.
Как сделать реструктуризацию кредита
Процедура требует активных действий от заемщика и состоит из нескольких последовательных шагов:
- Своевременное обращение в банк. Не дожидайтесь образования серьезной просрочки. Как только вы понимаете, что не сможете платить в прежнем объеме, свяжитесь с банком.
- Подача заявления. Заполните заявление на реструктуризацию. Это можно сделать онлайн через личный кабинет на сайте Сбербанка или при личном визите в отделение.
- Сбор и предоставление документов. Начните собирать пакет документов, подтверждающих вашу сложную ситуацию. Чем убедительнее будут документы, тем выше шанс на одобрение.
- Ожидание решения и согласование условий. Банк рассмотрит вашу заявку и свяжется с вами для уточнения деталей. На этом этапе будут согласованы новые условия кредита: срок, размер платежа и т.д.
- Подписание дополнительного соглашения. После одобрения вам необходимо будет внимательно изучить и подписать новый документ к кредитному договору, где будут зафиксированы все изменения.
Что делать, если Сбербанк отказал в реструктуризации
Отказ банка – не конец света. Это повод изучить другие законные способы решения долговых проблем.
Первый путь – попробовать оформить рефинансирование в другой кредитной организации. Новая ссуда с более выгодным процентом позволит закрыть предыдущие обязательства и снизить ежемесячную нагрузку.
Второй вариант подойдет, если общая сумма долгов превышает 300 000 рублей и вы осознаете, что не сможете с ними расплатиться. В такой ситуации стоит задуматься о признании финансовой несостоятельности через суд. Законная процедура позволяет ввести либо план реструктуризации задолженности на срок до трех лет, либо, если его выполнение невозможно, полностью рассчитаться с кредиторами.
Запишитесь на консультацию в компанию «Бизнес-Юрист» по процедуре банкротства, позвоните по номеру +7 964 726 74 72 или напишите в Telegram. Наши специалисты подробно разберут вашу ситуацию и подскажут, какие дальнейшие шаги будут соответствовать вашим интересам и требованиям законодательства.
